Skal/skal ikke indbetale på pensionsordning?

Særligt i slutningen af året har bankerne travlt med at få solgt nogle skattebegunstigede pensionsordninger.

De fungerer basalt set på den måde, at man indbetaler et beløb i et spærret depot i sin bank eller forsikringsselskab, man får herefter et fradrag, og skal så betale skat af beløbet, når man til sin tid går på pension og hæver pengene igen.

Pensionsopsparing ikke risikofri

Når bankerne forklarer ”fidusen” vil de som regel forklare fordelen med at indskyde på en pensionsordning med, at skatten betaler en del af indskuddet fordi man får fradrag.

Det er dog to forhold som gør man skal overveje pensionsindbetaling nøje:

  1. Du skal betale skat af beløbet på udbetalingstidspunktet. Hvor meget skat man skal betale på udbetalingstidspunktet kan ingen vide – det er suverænt politikerne på udbetalingstidspunktet der bestemmer det. Som et forsigtigt udgangspunkt skal man som minimum regne med at skattesatserne er de samme, som de er i dag.
  2. Det kan godt være at pensionsordningerne er skattebegunstigede og intakte i dag. Men et politisk flertal kan til hver en tid tage dele af opsparingen. Man skal dermed være opmærksom på, at der også er en risiko forbundet med at lave opsparingen i og med den kan forringes væsentligt. Ved skattereformen hvor man lavede en udligningsskat på store pensionsordninger har et politisk flertal vist, de ikke er bange for at ændre fundamentalt i forholdene, selvom det kun var de rigeste der blev ramt i denne omgang.

Flere måder at opspare på

Der findes mange måder at spare op til sin pension på. En decideret opsparing hvor man øger sin formue indenfor eller udenfor en skattebegunstiget ordning er kun en måde at gøre det på.

En anden måde, som ofte er lidt overset er, at mindske sin gæld. Hvis du har valget mellem at indskyde på en pensionsordning eller betale af på din gæld, er en af de overvejelser du bør gøre, hvor du regner med at få/betale den største rente. Tror du, du i dit pensionsdepot vil få en større forretning, end du betaler på det dyreste lån (som jo er det, du bør betale af på først for at få den størst mulige gevinst i forhold til de sparede renter)? Særligt vil et indskud på en pensionsordning have svært med at konkurrere med renterne på de ofte dyre forbrugslån hos kreditudbydere såsom GE Moneybank, GE Capital, Pengeautomaten, Acceptcard, Lease m.fl.

Hvornår er det (næsten) altid en god ide?

De situationer, hvor vi normalt vil anbefale at indbetale på en pensionsordning er, når man er i topskat.

I 2010 er bundgrænsen for topskat ca. kr. 390.000. Det betyder at alt, hvad man tjener over 390.000 skal man betale 15% i topskat af. Hvis man, når man går på pension, tjener så lidt at man ikke skal betale topskat, så er pensionsindskud et god idé skattemæssigt, for så har man sparet topskatten.

Der kan være andre årsager til at indbetale på pensionsordning, udover de skattemæssige. F.eks. at være sikker på at have opsparing og “tvinge” sig selv til at spare op, men navnlig yngre mennesker skal overveje om de har brug for at spare op til pension, eller mere har brug for pengene her og nu f.eks. hvis man er børnefamilie.

, , ,

No comments yet.

Skriv et svar

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.